Asesoría de crédito antes de la bancarrota

La ley federal exige dos cursos cortos con proveedores aprobados cuando usted se declara en bancarrota: la asesoría de crédito antes de presentar y un curso de educación financiera para deudores después de presentar. Esta guía explica los dos, cuánto cuestan y dónde encontrar un proveedor aprobado.

Antes de presentar: asesoría de crédito

Antes de presentar su caso, usted debe tomar un curso de asesoría de crédito (una 'sesión informativa' o briefing) con una agencia aprobada por el Programa del Síndico de los EE. UU. (U.S. Trustee Program). Debe tomarlo dentro de los 180 días antes de presentar su caso. Puede ser en persona, por teléfono o en línea, solo o en grupo. Guarde el certificado: usted lo presenta con su caso. Si no lo toma, su caso puede ser desestimado.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 109(h), 111

Lista del U.S. Trustee de agencias de asesoría de crédito aprobadas (en inglés).

Excepciones

Muy limitadas: una emergencia (usted lo pidió a una agencia aprobada pero no pudo recibir la asesoría dentro de 7 días, y el tribunal acepta sus razones); incapacidad, discapacidad o servicio militar activo en una zona de combate; o un distrito donde el Síndico de los EE. UU. determinó que no hay suficientes agencias aprobadas.

Después de presentar: educación financiera

Después de presentar su caso, usted debe tomar un segundo curso, separado, sobre manejo de finanzas personales (curso de educación financiera para deudores) con un proveedor aprobado. En la mayoría de los casos no recibe la liberación de deudas (discharge) sin él. Capítulo 7: presente el certificado dentro de los 60 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores. Capítulo 13: a más tardar en la fecha de su último pago del plan. Algunos proveedores envían el certificado al tribunal por usted.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(11), 1328(g); Fed. R. Bankr. P. 1007(b)(7), 1007(c)(4)

Lista del U.S. Trustee de proveedores aprobados de educación financiera (en inglés).

Los dos cursos no se pueden tomar en la misma sesión: uno es antes de presentar el caso y el otro después.

El certificado

En lugar del Formulario 423, ahora usted presenta el certificado de finalización que le da su proveedor del curso aprobado, a menos que el proveedor ya haya notificado al tribunal.

Ley (en inglés): Fed. R. Bankr. P. 1007(b)(7) (as amended Dec. 1, 2024)

Cuánto cuestan los cursos

Las agencias pueden cobrar un cargo razonable, pero deben dar el curso y el certificado aunque usted no pueda pagar. Si el ingreso de su hogar es menor del 150% del nivel de pobreza, se presume que usted califica para un curso gratis o con cargo reducido. Pregunte a la agencia por su exención del cargo antes de empezar.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 111(c)(2)(B), 111(d)(1)(E)

Las listas del USTP incluyen agencias que ofrecen cursos en español y otros idiomas.

Los otros costos de presentar

Para presentar una bancarrota (bankruptcy) de Capítulo 7 usted paga $338 al tribunal: un cargo de presentación de $245, un cargo administrativo de $78 y un cargo de $15 para el síndico (trustee). Un matrimonio que presenta un solo caso conjunto paga un solo juego de cargos.

Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(a)(1)(A); Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule, items 8 and 9 (effective December 1, 2023)

Para presentar el Capítulo 13 usted paga $313 al tribunal: un cargo de presentación de $235 y un cargo administrativo de $78.

Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(a)(1)(B); Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule, item 8 (effective December 1, 2023)

Solo en el Capítulo 7, el tribunal puede darle una exención del cargo. Su ingreso debe estar por debajo del 150% de la línea oficial de pobreza para el tamaño de su familia, y usted no debe poder pagar el cargo ni siquiera en pagos a plazos. Pídala presentando el Official Form 103B (Formulario Oficial 103B) junto con su petición. El juez decide.

Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(f)(1); Fed. R. Bankr. P. 1006(c)

Lea la guía del cargo de presentación.

Por qué importa el curso

El curso de educación financiera está ligado a la liberación de deudas, la orden del tribunal que termina su obligación de pagar muchas deudas.

El Capítulo 7 es una 'liquidación'. Un síndico (trustee) puede vender los bienes que no están exentos y pagar a los acreedores. La mayoría de los casos de Capítulo 7 de personas no tienen bienes para vender. La mayoría de las deudas restantes reciben la liberación de deudas, por lo general unos 60 a 90 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 701-727; Fed. R. Bankr. P. 4004(c)

La reunión de acreedores

Más o menos un mes después de presentar su caso, usted debe asistir a la 'reunión de acreedores' (reunión 341). El síndico le hace preguntas bajo juramento sobre sus bienes y sus deudas. Los acreedores pueden ir y hacer preguntas. No asiste ningún juez. Capítulo 7: de 21 a 40 días después de presentar el caso. Capítulo 13: de 21 a 50 días después de presentar el caso. Lleve una identificación con foto y un comprobante de su número de Seguro Social. Si presentan un caso conjunto, los dos cónyuges deben asistir.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 341, 343; Fed. R. Bankr. P. 2003(a), 4002(b)(1)

Más información

U.S. Trustee Program: asesoría de crédito y educación financiera (en inglés).

Esta es información general, no asesoría legal. Una oficina de ayuda legal puede ayudarlo gratis; la página de cada estado indica dónde.