Capítulo 7 o Capítulo 13
Los datos oficiales de cada capítulo, lado a lado.
Su estado:
La mayoría de las personas que se declaran en bancarrota (bankruptcy) usan el Capítulo 7 o el Capítulo 13 del Código de Bancarrotas federal. Esta guía pone lado a lado los datos oficiales de cada uno. No le dice qué capítulo elegir: eso depende de sus ingresos, sus bienes y sus deudas, y una oficina de ayuda legal o un abogado de bancarrotas puede ayudarlo a decidir.
Capítulo 7
El Capítulo 7 es una 'liquidación'. Un síndico (trustee) puede vender los bienes que no están exentos y pagar a los acreedores. La mayoría de los casos de Capítulo 7 de personas no tienen bienes para vender. La mayoría de las deudas restantes reciben la liberación de deudas, por lo general unos 60 a 90 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 701-727; Fed. R. Bankr. P. 4004(c)
Capítulo 13
El Capítulo 13 es un plan de pagos. Usted se queda con sus bienes y paga parte o todas sus deudas mediante un plan aprobado por el tribunal durante 3 o 5 años. Necesita tener un ingreso regular. Le puede permitir ponerse al día con los pagos atrasados de su hipoteca.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 1321-1328
Quién puede presentar el Capítulo 7: la prueba de medios
Si tiene sobre todo deudas de consumo y presenta el Capítulo 7, usted hace la prueba de medios (means test). Si su ingreso está por debajo del ingreso medio de su estado para el tamaño de su hogar, por lo general la pasa. Si está por encima, un formulario más largo resta los gastos permitidos; si queda suficiente ingreso, se presume abuso y el caso puede ser desestimado o cambiado al Capítulo 13 con su consentimiento. Desde el 1 de abril de 2025 los límites son $10,275 y $17,150 en 5 años (60 meses).
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 707(b)(2), 707(b)(7); 90 FR 8941
El ingreso medio oficial de cada estado y tamaño de hogar está en nuestra tabla de ingreso medio para la prueba de medios, con una revisión rápida del primer paso. Se aplica a los casos presentados a partir del 1 de abril de 2026.
Quién puede presentar el Capítulo 13: límites de deuda
Para presentar el Capítulo 13 sus deudas deben estar por debajo de los límites el día en que presenta el caso: menos de $526,700 de deuda no garantizada y menos de $1,580,125 de deuda garantizada (cantidades desde el 1 de abril de 2025). Solo cuentan las deudas que tienen una cantidad fija y no son contingentes.
En septiembre de 2026 el Congreso aprobó un proyecto de ley que, una vez firmado, reemplazaría estos límites por un solo límite de $2,750,000. Confirme el límite vigente con el tribunal.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 109(e); 90 FR 8941
Cuánto dura un plan del Capítulo 13
Si el ingreso de su hogar está por debajo del ingreso medio de su estado, el plan por lo general dura 3 años; el tribunal puede permitir más tiempo por una causa justificada, hasta 5 años. Si su ingreso es igual o mayor que el ingreso medio, el plan dura 5 años (puede ser más corto solo si usted paga por completo todas las deudas no garantizadas).
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 1322(d), 1325(b)(4)(B); Official Form 122C-1
Cargos de presentación
Para presentar una bancarrota (bankruptcy) de Capítulo 7 usted paga $338 al tribunal: un cargo de presentación de $245, un cargo administrativo de $78 y un cargo de $15 para el síndico (trustee). Un matrimonio que presenta un solo caso conjunto paga un solo juego de cargos.
Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(a)(1)(A); Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule, items 8 and 9 (effective December 1, 2023)
Para presentar el Capítulo 13 usted paga $313 al tribunal: un cargo de presentación de $235 y un cargo administrativo de $78.
Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(a)(1)(B); Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule, item 8 (effective December 1, 2023)
Lea sobre los pagos a plazos y la exención del cargo.
Lo mismo en los dos capítulos
Antes de presentar su caso, usted debe tomar un curso de asesoría de crédito (una 'sesión informativa' o briefing) con una agencia aprobada por el Programa del Síndico de los EE. UU. (U.S. Trustee Program). Debe tomarlo dentro de los 180 días antes de presentar su caso. Puede ser en persona, por teléfono o en línea, solo o en grupo. Guarde el certificado: usted lo presenta con su caso. Si no lo toma, su caso puede ser desestimado.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 109(h), 111
Lo que puede conservar
En algunos estados usted puede elegir las exenciones del estado o las exenciones federales. Debe elegir un juego completo; no puede mezclarlos. Otros estados permiten solo las exenciones del estado. Un matrimonio que presenta su caso junto debe elegir los dos el mismo juego.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 522(b)(1)-(2)
Deudas que suelen quedar
Algunas deudas por lo general siguen con usted después de la bancarrota.
La lista completa está en deudas que la bancarrota no elimina.
Si ya presentó antes
- Capítulo 7 después de Capítulo 7: 8 años entre las fechas de presentación de los dos casos (si recibió la liberación de deudas en el primero).
- Capítulo 7 después de Capítulo 13: 6 años entre las fechas de presentación, a menos que su plan de Capítulo 13 haya pagado el 100% de las deudas no garantizadas, o al menos el 70% en un plan hecho de buena fe y con su mejor esfuerzo.
- Capítulo 13 después de Capítulo 7: no hay liberación de deudas en el Capítulo 13 si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 7 (o 11 o 12) en un caso presentado dentro de los 4 años antes del nuevo caso.
- Capítulo 13 después de Capítulo 13: no hay nueva liberación de deudas si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 13 en un caso presentado dentro de los 2 años antes del nuevo caso.
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(8); 11 U.S.C. 727(a)(9); 11 U.S.C. 1328(f)(1); 11 U.S.C. 1328(f)(2)
Esta es información general, no asesoría legal. Una oficina de ayuda legal puede ayudarlo gratis; la página de cada estado indica dónde.