Deudas que la bancarrota no elimina

La liberación de deudas (discharge) es una orden del tribunal que termina su obligación personal de pagar muchas deudas. Pero algunas deudas suelen quedar. Esta guía las enumera, con la ley de cada una, para que vea cuáles de sus deudas pueden quedar al terminar el caso.

Deudas que suelen quedar

Algunas deudas por lo general siguen con usted después de la bancarrota.

La mayoría de los impuestos recientes, y las deudas que usted tomó para pagar esos impuestos
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(1), (a)(14)
Manutención de hijos y pensión alimenticia (obligaciones de manutención doméstica)
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(5)
Otras deudas con un cónyuge, excónyuge o hijo que vienen de un divorcio o una separación (Capítulo 7)
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(15)
La mayoría de los préstamos estudiantiles, a menos que el tribunal determine que pagarlos sería una 'dificultad excesiva' (undue hardship) (usted debe presentar una demanda separada llamada procedimiento contencioso o adversary proceeding)
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(8)
Multas penales, sanciones y restitución
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(7), (a)(13)
Deudas por fraude, declaraciones falsas o malversación, si el acreedor lo pide al tribunal a tiempo y gana
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(2), (a)(4), 523(c)
Deudas por daños intencionales y maliciosos
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(6)
Deudas por muerte o lesiones causadas al manejar bajo los efectos del alcohol o de drogas
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(9)
Deudas que usted no incluyó en su caso, en algunas situaciones
Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(3)

Gravámenes sobre su auto o su casa

La liberación de deudas (discharge) termina su responsabilidad personal, pero no elimina un gravamen (lien) válido. Un acreedor garantizado todavía puede quitarle el bien (como un carro o una casa) si usted no paga.

Préstamos estudiantiles

Para obtener la liberación de deudas de préstamos estudiantiles federales, usted debe presentar un caso separado dentro de su bancarrota (un procedimiento contencioso o adversary proceeding) y demostrar una 'dificultad excesiva' (undue hardship). Desde noviembre de 2022 el Department of Justice (Departamento de Justicia) y el Department of Education (Departamento de Educación) usan un proceso estándar: usted llena un formulario de declaración (attestation form) sobre sus ingresos, gastos y circunstancias. Los abogados del gobierno lo revisan y pueden recomendar al juez la liberación total o parcial. El juez toma la decisión final. El caso lo lleva la oficina del U.S. Attorney (Fiscal Federal) de su distrito.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 523(a)(8); DOJ Guidance for Department Attorneys Regarding Student Loan Bankruptcy Litigation (Nov. 17, 2022)

El formulario de declaración (justice.gov, en inglés).

La manutención durante el caso

Cuando usted presenta su caso, empieza de inmediato una 'suspensión automática' (automatic stay). La mayoría de los acreedores deben detener el cobro: demandas, embargo de salario, ejecución hipotecaria (foreclosure), embargo de bienes (repossession) y llamadas de cobro. Algunas acciones no se detienen, como el cobro de manutención de hijos o pensión alimenticia y muchos casos penales. Si a usted le desestimaron un caso en el último año, la suspensión puede durar solo 30 días a menos que el tribunal la extienda; con dos o más casos desestimados en el último año, puede no haber ninguna suspensión.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 362(a), 362(b), 362(c)(3), 362(c)(4)

Capítulo 7 y Capítulo 13

El Capítulo 7 es una 'liquidación'. Un síndico (trustee) puede vender los bienes que no están exentos y pagar a los acreedores. La mayoría de los casos de Capítulo 7 de personas no tienen bienes para vender. La mayoría de las deudas restantes reciben la liberación de deudas, por lo general unos 60 a 90 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 701-727; Fed. R. Bankr. P. 4004(c)

El Capítulo 13 es un plan de pagos. Usted se queda con sus bienes y paga parte o todas sus deudas mediante un plan aprobado por el tribunal durante 3 o 5 años. Necesita tener un ingreso regular. Le puede permitir ponerse al día con los pagos atrasados de su hipoteca.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 1321-1328

Compárelos en Capítulo 7 o Capítulo 13.

Si ya recibió una liberación de deudas

Una bancarrota anterior puede limitar una nueva liberación de deudas:

Capítulo 7 después de Capítulo 7: 8 años entre las fechas de presentación de los dos casos (si recibió la liberación de deudas en el primero).
Capítulo 7 después de Capítulo 13: 6 años entre las fechas de presentación, a menos que su plan de Capítulo 13 haya pagado el 100% de las deudas no garantizadas, o al menos el 70% en un plan hecho de buena fe y con su mejor esfuerzo.
Capítulo 13 después de Capítulo 7: no hay liberación de deudas en el Capítulo 13 si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 7 (o 11 o 12) en un caso presentado dentro de los 4 años antes del nuevo caso.
Capítulo 13 después de Capítulo 13: no hay nueva liberación de deudas si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 13 en un caso presentado dentro de los 2 años antes del nuevo caso.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(8); 11 U.S.C. 727(a)(9); 11 U.S.C. 1328(f)(1); 11 U.S.C. 1328(f)(2)

Debe terminar el curso

Después de presentar su caso, usted debe tomar un segundo curso, separado, sobre manejo de finanzas personales (curso de educación financiera para deudores) con un proveedor aprobado. En la mayoría de los casos no recibe la liberación de deudas (discharge) sin él. Capítulo 7: presente el certificado dentro de los 60 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores. Capítulo 13: a más tardar en la fecha de su último pago del plan. Algunos proveedores envían el certificado al tribunal por usted.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(11), 1328(g); Fed. R. Bankr. P. 1007(b)(7), 1007(c)(4)

Esta es información general, no asesoría legal. Si una deuda en particular queda depende de su caso. Una oficina de ayuda legal puede ayudarlo gratis; la página de cada estado indica dónde.