Cómo declararse en bancarrota sin abogado

Puede declararse en bancarrota sin abogado. Los tribunales federales lo llaman presentar pro se (por su cuenta). Significa que usted llena los formularios oficiales, los presenta en el tribunal de bancarrotas y sigue las reglas del tribunal. Esta guía indica los pasos oficiales y enlaza los formularios y la ayuda oficiales.

Antes de empezar: ayuda gratuita

Puede haber ayuda legal gratuita. La página de su estado indica oficinas de ayuda legal y clínicas de bancarrota; estos servicios nacionales también pueden ayudar:

• LawHelp.org - encuentre asistencia legal gratuita en su estado
• ABA Free Legal Answers (Respuestas Legales Gratis de la ABA) - haga una pregunta legal civil en línea a un abogado voluntario (para personas que califican por sus ingresos)
• U.S. Courts: Filing Without an Attorney (Tribunales de los EE. UU.: presentar sin abogado)
• U.S. Courts: Bankruptcy Basics (Tribunales de los EE. UU.: conceptos básicos de la bancarrota)
• U.S. Trustee Program (Programa del Síndico de los EE. UU.): agencias aprobadas de asesoría de crédito y proveedores de educación financiera para deudores

Paso 1: Tome la asesoría de crédito

Antes de presentar su caso, usted debe tomar un curso de asesoría de crédito (una 'sesión informativa' o briefing) con una agencia aprobada por el Programa del Síndico de los EE. UU. (U.S. Trustee Program). Debe tomarlo dentro de los 180 días antes de presentar su caso. Puede ser en persona, por teléfono o en línea, solo o en grupo. Guarde el certificado: usted lo presenta con su caso. Si no lo toma, su caso puede ser desestimado.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 109(h), 111

Lista del U.S. Trustee de agencias de asesoría de crédito aprobadas (en inglés).

Paso 2: Reúna sus papeles

Los formularios preguntan por sus ingresos, deudas, bienes y presupuesto mensual. Use la lista gratis de abajo para reunir lo que necesita.

Paso 3: Llene los formularios oficiales

Los formularios oficiales se pueden descargar gratis. El secretario del tribunal no puede ayudarle a llenarlos ni darle consejo legal.

• Official Form 101: Voluntary Petition for Individuals Filing for Bankruptcy (Petición voluntaria para personas que se declaran en bancarrota)
• Official Form 106A/B: Schedule A/B: Property (Anexo A/B: Bienes)
• Official Form 106C: Schedule C: The Property You Claim as Exempt (Anexo C: Los bienes que usted reclama como exentos)
• Official Form 106D: Schedule D: Creditors Who Hold Claims Secured by Property (Anexo D: Acreedores con deudas garantizadas por bienes)
• Official Form 106E/F: Schedule E/F: Creditors Who Have Unsecured Claims (Anexo E/F: Acreedores con deudas no garantizadas)
• Official Form 106I: Schedule I: Your Income (Anexo I: Sus ingresos)
• Official Form 106J: Schedule J: Your Expenses (Anexo J: Sus gastos)
• Official Form 107: Statement of Financial Affairs for Individuals Filing for Bankruptcy (Declaración de asuntos financieros para personas que se declaran en bancarrota)
• Official Form 122A-1: Chapter 7 Statement of Your Current Monthly Income (Declaración de su ingreso mensual actual para el Capítulo 7)

Todos los formularios oficiales de bancarrota (uscourts.gov, en inglés) · U.S. Courts: Filing Without an Attorney (en inglés)

Paso 4: Reclame sus exenciones

Las exenciones son los bienes que la ley le permite conservar. Usted anota las que reclama en Official Form 106C.

En algunos estados usted puede elegir las exenciones del estado o las exenciones federales. Debe elegir un juego completo; no puede mezclarlos. Otros estados permiten solo las exenciones del estado. Un matrimonio que presenta su caso junto debe elegir los dos el mismo juego.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 522(b)(1)-(2)

Busque la lista de su estado en su página, o compare estados en exenciones por estado.

Paso 5: La prueba de medios

Si tiene sobre todo deudas de consumo y presenta el Capítulo 7, usted hace la prueba de medios (means test). Si su ingreso está por debajo del ingreso medio de su estado para el tamaño de su hogar, por lo general la pasa. Si está por encima, un formulario más largo resta los gastos permitidos; si queda suficiente ingreso, se presume abuso y el caso puede ser desestimado o cambiado al Capítulo 13 con su consentimiento. Desde el 1 de abril de 2025 los límites son $10,275 y $17,150 en 5 años (60 meses).

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 707(b)(2), 707(b)(7); 90 FR 8941

Revise el primer paso con nuestra revisión del ingreso medio.

Paso 6: Presente el caso y pague el cargo

Usted presenta el caso en el tribunal federal de bancarrotas del distrito donde vive; la página de su estado lo indica.

Para presentar una bancarrota (bankruptcy) de Capítulo 7 usted paga $338 al tribunal: un cargo de presentación de $245, un cargo administrativo de $78 y un cargo de $15 para el síndico (trustee). Un matrimonio que presenta un solo caso conjunto paga un solo juego de cargos.

Ley (en inglés): 28 U.S.C. 1930(a)(1)(A); Bankruptcy Court Miscellaneous Fee Schedule, items 8 and 9 (effective December 1, 2023)

Si no puede pagar el cargo de una vez, lea la guía del cargo de presentación.

Paso 7: Después de presentar

Cuando usted presenta su caso, empieza de inmediato una 'suspensión automática' (automatic stay). La mayoría de los acreedores deben detener el cobro: demandas, embargo de salario, ejecución hipotecaria (foreclosure), embargo de bienes (repossession) y llamadas de cobro. Algunas acciones no se detienen, como el cobro de manutención de hijos o pensión alimenticia y muchos casos penales. Si a usted le desestimaron un caso en el último año, la suspensión puede durar solo 30 días a menos que el tribunal la extienda; con dos o más casos desestimados en el último año, puede no haber ninguna suspensión.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 362(a), 362(b), 362(c)(3), 362(c)(4)

Después de presentar su caso, usted debe tomar un segundo curso, separado, sobre manejo de finanzas personales (curso de educación financiera para deudores) con un proveedor aprobado. En la mayoría de los casos no recibe la liberación de deudas (discharge) sin él. Capítulo 7: presente el certificado dentro de los 60 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores. Capítulo 13: a más tardar en la fecha de su último pago del plan. Algunos proveedores envían el certificado al tribunal por usted.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(11), 1328(g); Fed. R. Bankr. P. 1007(b)(7), 1007(c)(4)

Esta es información general, no asesoría legal. Una oficina de ayuda legal puede ayudarlo gratis; la página de cada estado indica dónde.