La suspensión automática

Cuando usted se declara en bancarrota, la ley pone en pausa la mayoría de los cobros. Esta pausa se llama suspensión automática (automatic stay). Esta guía explica qué detiene, qué no detiene y cómo avisar a un acreedor o cobrador que usted presentó el caso. Abajo hay una carta de aviso gratis.

Qué hace la suspensión automática

Cuando usted presenta su caso, empieza de inmediato una 'suspensión automática' (automatic stay). La mayoría de los acreedores deben detener el cobro: demandas, embargo de salario, ejecución hipotecaria (foreclosure), embargo de bienes (repossession) y llamadas de cobro. Algunas acciones no se detienen, como el cobro de manutención de hijos o pensión alimenticia y muchos casos penales. Si a usted le desestimaron un caso en el último año, la suspensión puede durar solo 30 días a menos que el tribunal la extienda; con dos o más casos desestimados en el último año, puede no haber ninguna suspensión.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 362(a), 362(b), 362(c)(3), 362(c)(4)

Avisar a los acreedores

El tribunal avisa de su caso a los acreedores que usted anota. Usted también puede avisar a un acreedor o cobrador. La carta gratis de abajo da su número de caso, el tribunal, la fecha de presentación y el capítulo, cita la suspensión automática de 11 U.S.C. 362(a) y les pide que dejen de comunicarse con usted para cobrar. Si tiene abogado de bancarrota, les pide que se comuniquen con su abogado.

La suspensión no es el fin de la deuda

La suspensión es una pausa mientras su caso está abierto. Qué deudas terminan depende de la liberación de deudas.

La liberación de deudas (discharge) termina su responsabilidad personal, pero no elimina un gravamen (lien) válido. Un acreedor garantizado todavía puede quitarle el bien (como un carro o una casa) si usted no paga.

Lea deudas que la bancarrota no elimina.

Capítulo 7 y Capítulo 13

El Capítulo 7 es una 'liquidación'. Un síndico (trustee) puede vender los bienes que no están exentos y pagar a los acreedores. La mayoría de los casos de Capítulo 7 de personas no tienen bienes para vender. La mayoría de las deudas restantes reciben la liberación de deudas, por lo general unos 60 a 90 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 701-727; Fed. R. Bankr. P. 4004(c)

El Capítulo 13 es un plan de pagos. Usted se queda con sus bienes y paga parte o todas sus deudas mediante un plan aprobado por el tribunal durante 3 o 5 años. Necesita tener un ingreso regular. Le puede permitir ponerse al día con los pagos atrasados de su hipoteca.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 1321-1328

Si ya presentó antes

Los casos anteriores importan de dos formas: un caso desestimado en el último año puede acortar la suspensión, como se explica arriba, y una liberación anterior puede limitar una nueva:

• Capítulo 7 después de Capítulo 7: 8 años entre las fechas de presentación de los dos casos (si recibió la liberación de deudas en el primero).
• Capítulo 7 después de Capítulo 13: 6 años entre las fechas de presentación, a menos que su plan de Capítulo 13 haya pagado el 100% de las deudas no garantizadas, o al menos el 70% en un plan hecho de buena fe y con su mejor esfuerzo.
• Capítulo 13 después de Capítulo 7: no hay liberación de deudas en el Capítulo 13 si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 7 (o 11 o 12) en un caso presentado dentro de los 4 años antes del nuevo caso.
• Capítulo 13 después de Capítulo 13: no hay nueva liberación de deudas si usted recibió una liberación de deudas de Capítulo 13 en un caso presentado dentro de los 2 años antes del nuevo caso.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(8); 11 U.S.C. 727(a)(9); 11 U.S.C. 1328(f)(1); 11 U.S.C. 1328(f)(2)

Qué pasa después

Más o menos un mes después de presentar su caso, usted debe asistir a la 'reunión de acreedores' (reunión 341). El síndico le hace preguntas bajo juramento sobre sus bienes y sus deudas. Los acreedores pueden ir y hacer preguntas. No asiste ningún juez. Capítulo 7: de 21 a 40 días después de presentar el caso. Capítulo 13: de 21 a 50 días después de presentar el caso. Lleve una identificación con foto y un comprobante de su número de Seguro Social. Si presentan un caso conjunto, los dos cónyuges deben asistir.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 341, 343; Fed. R. Bankr. P. 2003(a), 4002(b)(1)

Después de presentar su caso, usted debe tomar un segundo curso, separado, sobre manejo de finanzas personales (curso de educación financiera para deudores) con un proveedor aprobado. En la mayoría de los casos no recibe la liberación de deudas (discharge) sin él. Capítulo 7: presente el certificado dentro de los 60 días después de la primera fecha fijada para la reunión de acreedores. Capítulo 13: a más tardar en la fecha de su último pago del plan. Algunos proveedores envían el certificado al tribunal por usted.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 727(a)(11), 1328(g); Fed. R. Bankr. P. 1007(b)(7), 1007(c)(4)

Antes de presentar

Antes de presentar su caso, usted debe tomar un curso de asesoría de crédito (una 'sesión informativa' o briefing) con una agencia aprobada por el Programa del Síndico de los EE. UU. (U.S. Trustee Program). Debe tomarlo dentro de los 180 días antes de presentar su caso. Puede ser en persona, por teléfono o en línea, solo o en grupo. Guarde el certificado: usted lo presenta con su caso. Si no lo toma, su caso puede ser desestimado.

Ley (en inglés): 11 U.S.C. 109(h), 111

Esta es información general, no asesoría legal. Una oficina de ayuda legal puede ayudarlo gratis; la página de cada estado indica dónde.